Studieschuld en hypotheek

Lagere hypotheek door studieschuld

Een studieschuld verlaagt het maximale bedrag dat je mag lenen voor een huis. Want je moet maandelijks een bedrag aflossen op je studieschuld. En hierdoor hou je minder geld over om je hypotheek te betalen. Wil jij weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld?

Rekenvoorbeeld

Rente studieschuld in 2025

De rente op studieschulden is in 2024 flink omhoog gegaan. In 2025 blijft de rente voor studieschulden met een looptijd van 35 jaar ongeveer hetzelfde als in 2024. Voor studieschulden die in 15 jaar afgelost moeten worden, is de rente in 2025 een stuk lager. Niet alle oud-studenten gaan de nieuwe rentepercentages betalen.De rente wordt steeds voor 5 jaar vastgezet.Heb je geluk, dan houd je nog een tijdje een lage rente.

Regels hypotheek en studieschuld

Met een studieschuld kun je minder hypotheek krijgen. Hoeveel minder? Dat hangt af van het wettelijke maandbedrag dat de DUO heeft vastgesteld. Dat is het bedrag dat je per maand zou moeten betalen om de schuld precies binnen de looptijd helemaal af te lossen. Hoe hoger de rente, hoe hoger het maandbedrag. Je kunt je wettelijke maandbedrag berekenen op de website van de DUO. Veel oud-studenten lossen in werkelijkheid minder per maand af. Die betalen naar draagkracht, op basis van het (gezins)inkomen.

Tip: Heb je geld over, dan kun je bij DUO je maandbedrag vrijwillig verhogen. Doe dat niet als je van plan een huis te kopen. Hoe hoger je maandlast, hoe lager je maximale hypotheek.

Hulp van ouders voor aflossing studieschuld

Misschien willen je ouders je bij de aankoop van een huis helpen met een belastingvrije schenking. Of kun je een familielening bij ze afsluiten. Met dat geld kun je extra aflossen op je studieschuld en zo een hogere hypotheek krijgen.

Het is de vraag of extra aflossen op een studieschuld altijd het meeste voordeel oplevert. Je kunt het geld ook gebruiken om een deel van de aankoopkosten van het huis te betalen. Lees waar jij en je ouders aan moeten denken bij aflossing van je studieschuld

We hebben alle mogelijkhedenvoor ouders om een kind te helpen bij de aankoop van een woning verzameld. Met de voor- en nadelen per optie.

Studieschuld gunstig aflossen via werkgever

Krijg je van je werkgever een individueel keuzebudget (IKB-budget)? Dat bedrag krijg je bovenop je salaris. Als je het budget besteedt aan bijvoorbeeld een fiets of een sportabonnement dan betaal je geen loonbelasting over je budget. Het bruto bedrag krijg je dan netto uitgekeerd. Bij steeds meer werkgevers mag je je budget ook gebruiken om je studieschuld af te lossen. In 2025 komen daar ING, KPN, ProRail, de Rijksoverheid, Schiphol en het UWV bij.

Je bespaart belasting en kunt voordelig aflossen. Er is ook een nadeel. Gebruik je je IKB-budget voor (extra) aflossingen op je studieschuld, dan telt je budget niet mee als salaris. Besteed je het budget niet maar laat je het 'gewoon' uitkeren? Dan heb je een hoger jaarsalaris. En met een hoger salaris krijg je een hogere hypotheek. Als je dit jaar maximaal wilt lenen voor een huis, gebruik dan niet je hele budget aan aflossingen aan de DUO.   

Studieschuld niet verzwijgen

Een hypotheekadviseur is verplicht naar je studieschuld te vragen. Want die moet bij het berekenen van je maximale hypotheek rekening houden met je schulden. Een studieschuld staat niet in het overzicht van Bureau Krediet Registratie (BKR). Vaak moet je een recent overzicht van DUO laten zien. Werk je daar niet aan mee, dan kan de hypotheekaanbieder je hypotheekaanvraag weigeren. Je studieschuld verzwijgen kan worden gezien als fraude. En het is niet verstandig om te veel te lenen, waardoor je straks de hypotheeklasten misschien niet kunt betalen.

Wel studieschuld maar nog geen aflossing

Ben je afgestudeerd of stop je met je studie? Dan hoeft je niet direct af te lossen op je studieschuld. Minimaal de eerste 2 jaar hoef je nog niets terug te betalen. Vraag je op dat moment een hypotheek aan? Hypotheekaanbieders houden er dan al rekening mee dat je rente en aflossing gaat betalen voor je studieschuld. En hierdoor wordt je maximale hypotheek lager.  

Zolang je niet aflost, staat het rentepercentage over je studieschuld nog niet vast. De meeste hypotheekaanbieders gaan in dat geval niet uit van de huidige rente maar van een iets hogere rente. Zo houden ze rekening met een eventuele stijging van de rente over studieleningen.