Maximale hypotheek berekenen

Hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen, hangt af van:

• Je inkomen.
• Type dienstverband van je werk.
• Je leeftijd.
• De waarde van de woning. 
• De rentestand en hoe lang je de rente vast zet. 
• Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• Eventuele schulden, bijvoorbeeld een private leasecontract of een studieschuld.
• Het energielabel van je woning

Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen volgens de regels van de overheid. Met een hypotheek betaal je dus nooit de volledige aankoopprijs plus alle bijkomende kosten als je een eigen huis koopt. Je hebt altijd eigen geld nodig. 

Ga je verduurzamen? Dan mag je de verduurzamingsmaatregelen meefinancieren tot maximaal 106% van de woningwaarde.

Bereken met onze tool je maximale hypotheek. Je ziet dan hoeveel eigen geld je bij een bepaald hypotheekbedrag moet inbrengen.

Tips voor eigen geld

• Heb je geen eigen geld voorhanden? Kijk of jouw gemeente een Starterslening biedt.
• Willen je ouders bijspringen? Dat kan in de vorm van een schenking of lening. Ben je tussen de 18 en 40 jaar, dan hebben ouders de mogelijkheid om eenmalig €31.813 (2024) belastingvrij te schenken. Het geld moet worden gebruikt voor de aankoop of verbouwing van het eigen huis. Of voor de aflossing van de hypotheek.
• Je ouders kunnen ook geld aan je lenen. Ontdek hoe je een familiehypotheek regelt.

We raden je aan om te bedenken hoeveel je maximaal per maand wilt besteden aan wonen. Behalve de maandelijkse rente en aflossing heb je ook te maken met aanvullende woonlasten. Denk aan belastingen, verzekeringen en energiekosten.

Gemiddelde woonlasten

In Nederland besteden huishoudens gemiddeld 1/3 van hun inkomen aan wonen, inclusief energieverbruik. Breng je (toekomstige) inkomsten en uitgaven in kaart met behulp van een digitaal huishoudboekje.

Lees meer over de vaste lasten van je koophuis.

In de berekening kun je aangeven wat de geschatte verkoopprijs van je oude woning is. We houden dan rekening met de overwaarde van je oude huis. Koop je een nieuw huis maar is je oude huis nog niet verkocht? Dan heb je een overbruggingskrediet nodig. Ook dit staat in de berekening.

De kosten voor een verbouwing (bijvoorbeeld een keuken of badkamer) kun je meefinancieren. Maar alleen voor het bedrag waarmee je woning in waarde stijgt. Een deel van de verbouwing moet je dus sowieso zelf betalen.

Ga je verduurzamen? Bijvoorbeeld isoleren of een warmtepomp installeren? Dan mag je wel extra lenen voor energiebesparende maatregelen. Je kunt dan maximaal 6% van de woningwaarde extra lenen. Je moet dan wel genoeg inkomen hebben om het totaalbedrag te kunnen lenen.

Je mag ook meer lenen om te verduurzamen als je een energielabel hebt van E t/m A +++. Voor een woning met label A++++ geldt dit niet. Zo'n woning heeft al het hoogst haalbare energielabel. Verder verduurzamen kan niet meer.

Wie een woning verhuurt, mag dit inkomen soms meerekenen bij de aanvraag van een hypotheek. Voor particuliere verhuurders komen de inkomsten uit verhuur in box 3 terecht (inkomen uit sparen en beleggen). 

Bij ongeveer de helft van de hypotheekaanbieders mag je huurinkomsten niet meetellen. Aanbieders die dit wel toestaan, hanteren hiervoor verschillende regels. Bij de ASN Bank mag je bijvoorbeeld 85% van de verhuurinkomsten meetellen. 

Het inkomen uit een een recreatiewoning of Airbnb telt dus niet mee. Ook kunnen geldverstrekkers aanvullende voorwaarden stellen. Bijvoorbeeld dat de huurinkomsten niet het enige inkomen mag zijn. 

Wie privé een auto least, kan fors minder hypotheek krijgen. Je leasecontract wordt volledig geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hoeveel je minder kunt lenen, is afhankelijk van je leasebedrag. Maar dit kan tienduizenden euro's schelen.

Hoeveel hypotheek je kunt krijgen hangt onder andere af van:

• Leeftijd. Ga je bijvoorbeeld binnen 10 jaar met pensioen? Dan heeft dit effect op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
• Inkomen. De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen. Meestal mag je hypotheek maximaal 4,25 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen. Verdienen jullie samen bruto €60.000 per jaar? Dan zou jullie maximale hypotheek zo’n €255.000 zijn. Dat is 4,25 x het inkomen.
• Het soort werk. Ben je startende ondernemer of al jaren ondernemer? Heb je een vast contract of een flexibel contract? Ook dat heeft invloed op de hoogte van je hypotheek. 
• Je vaste maandlasten, zoals alimentatie of schulden. De bank moet namelijk een inschatting maken hoeveel je maandelijks kunt besteden. 
• De waarde van de woning.