Bankspaarhypotheek: houden als het kan!

Wat is een bankspaarhypotheek?

Bij een bankspaarhypotheek los je tijdens de looptijd niet af. En blijf je rente betalen over de volledige schuld. Die rente kun je aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Je hypotheekrente is bijvoorbeeld 4%. Door de belastingteruggave betaal je per saldo netto een lagere rente. Bijvoorbeeld maar 2,6%. En omdat je tussentijds niet aflost, profiteer je dus maximaal van de hypotheekrenteaftrek.   

Geblokkeerde spaarrekening

Daarnaast spaar je belastingvrij een bedrag op een geblokkeerde spaarrekening. Je mag het saldo van de spaarpot op elk moment opnemen, uiterlijk na 30 jaar. Je moet het spaarsaldo gebruiken voor aflossing van je hypotheek. De rente die je ontvangt over de spaarpot is gelijk aan de rente van je hypotheek. Omdat deze gekoppeld is aan de hypotheekrente, is die vaak hoger dan de rente op gewone spaarrekeningen. In dit voorbeeld is het 4%. Die 4% rente die je ontvangt is dus hoger dan de 2,6% hypotheekrente die je netto betaalt. En je hoeft over het gespaarde bedrag geen vermogensbelasting in box 3 te betalen. 

Voorwaarden

Je moet voldoen aan een aantal fiscale voorwaarden om te profiteren van de voordelen. Sinds 2017 zijn de voorwaarden wel versoepeld. 

Hogere hypotheekrente

Het nadeel van een bankspaarhypotheek is, dat de hypotheekrente meestal hoger is dan die van een annuïteitenhypotheek. Veel hypotheekverstrekkers berekenen een opslag op de rente bij een bankspaarhypotheek. Aan het begin van de looptijd is dit een nadeel. Je hypotheeklasten zijn hoger. Aan het eind van de looptijd is dit een voordeel. Je hebt dan een hoog spaarsaldo én een hoge spaarrente.

Geen overlijdensrisicoverzekering 

Belangrijk verschil met een spaarhypotheek is dat een bankspaarhypotheek geen  overlijdensrisicoverzekering (ORV) bevat. Dat wil niet zeggen dat je die niet hoeft af te sluiten. Is de hypotheek vrij hoog in verhouding tot de waarde van de woning? Dan eisen sommige geldverstrekkers zo'n verzekering. Ook kan een ORV nodig zijn als 1 van beide partners de hypotheeklasten niet alleen kan betalen.

Bankspaarhypotheek meenemen

Starters kunnen geen bankspaarhypotheek afsluiten. Heb je al een bankspaarhypotheek, dan kan deze gewoon doorlopen. Je kunt je bankspaarhypotheek oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Of meenemen bij een verhuizing. De keuze voor hypotheekverstrekkers is dan wel beperkt. Nieuwe aanbieders op de hypotheekmarkt bieden geen (bank)spaarhypotheek aan. Vraag aan je hypotheekadviseur of het meenemen van je bankspaarhypotheek in jouw situatie voordeel oplevert. 

Niet verhogen of verlengen

Je mag niet het bedrag verhogen of de looptijd van je bankspaarhypotheek verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen. Dit kun je via een annuïteiten- of een lineaire hypotheek doen.

Oversluiten naar banksparen

Heb nog een spaar-, beleggings- of levenhypotheek? Dan kun je overwegen om die over te sluiten naar een bankspaarhypotheek. De 'ingebouwde' kosten voor banksparen zijn namelijk lager. Oversluiten kost wel geld. Je betaalt voor hypotheekadvies en vaak zijn er ook notaris- en taxatiekosten.

Bankspaarhypotheek afkopen

Je kunt de gekoppelde bankspaarrekening ook tussentijds afkopen. Je kunt met het vrijgekomen saldo bijvoorbeeld:

• Een deel van je hypotheek aflossen. Hierdoor krijg je misschien rentekorting op je (lagere) hypotheeklening. Dit kan zinvol zijn als je bij een bank zit die voor de risico-opslag geen rekening houdt met het bankspaarsaldo. 
• Je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Bij dezelfde of een andere geldverstrekker.

Dit is lang niet altijd verstandig. Of afkoop slim is, hangt af van je wensen, hoeveel rente je betaalt en hoe lang de bankspaarhypotheek al loopt. Aan het eind van de looptijd is het rendement van je bankspaarhypotheek het hoogst. Win hiervoor advies in.